Как избавиться от долгов по кредитам, и есть ли способ сделать это на законных основаниях? Что делать, если выплаты по кредиту стали непосильными и забирают большую часть дохода семьи? В каких случаях банки готовы предоставить отсрочку, а когда стоит ждать судебных приставов, - рассказывают эксперты.

Можно ли просто не платить кредит

Начнем с того, что проверенные, надежные банки не выдают кредит просто так. Как минимум, приходится заполнять анкету заемщика, в которой, в том числе, указывается, каким имуществом владеет потенциальный заемщик. Перед тем как принять решение об одобрении кредита, служба безопасности банка проверяет эту информацию, и если в целом заемщика сочтут благонадежным, кредит будет выдан.

Однако ситуации бывают разные. На самый крайний случай обычно банк предлагает оформить страхование жизни и здоровья заемщика. Да, это несколько увеличивает общую стоимость кредита (точные цифры зависят от конкретного банка и кредитной программы), однако защищает от самого неблагоприятного исхода, когда выплата кредита становится невозможной из-за смерти или тяжелой болезни основного заемщика. Во всех остальных случаях погашать долг все-таки придется, при этом с учетом набежавших пеней и штрафов.

Кто должен платить кредит, если основной должник неплатежеспособен

В общем случае, если основной должник уклоняется от уплаты долга, требование погасить задолженность по кредиту направляется поручителю. Поручитель отвечает по кредиту наравне с основным заемщиком, и к нему могут быть применены все те же меры взыскания, что и к основному заемщику-уклонисту, вплоть до наложения ареста на имеющееся имущество, блокировку счета в банке и прочих неприятностей.

В ситуации с наследством все не так однозначно. Порядок погашения долгов определяется статьей 1175 Гражданского кодекса РФ, где указано что задолженность умершего перед банком распределяется солидарно на всех наследников и не может превышать стоимости самого наследства. В спорных случаях прибегают к помощи оценщиков.

Погашение долгов наследодателя за счет собственных средств наследников незаконно. Кроме того, наследник всегда вправе отказаться от вступления в наследство и связанных с ним долгов.

Какое имущество может быть взыскано с должника в счет долга

Многие задаются вопросом, - что будет, если перестать платить кредит, не имея для этого серьезных оснований? Как правило, банки лояльны к добросовестным клиентам и в отдельных случаях можно договориться об отсрочке или кредитных каникулах, однако погашать долг все равно придется. Если же просто перестать платить кредит, банк обратит внимание на имущество должника и может наложить на него взыскание. В первую очередь банк блокирует все расчетные счета и имеющиеся банковские карты должника. В уплату долгов может быть также взыскан автомобиль, дача, гараж или земельный участок, а также принадлежащие заемщику драгоценности и предметы роскоши.

Может ли банк потребовать квартиру в счет уплаты долга? Только в том случае, если это жилье не является для должника единственным. Исключение – ипотечная квартира, которая находится в залоге у банка. В этих случаях вопрос решается через суд, который как правило, встает на сторону банка. Прецедентом служит Определение Верховного Суда РФ от 10.03.2022 N 309-ЭС19-11215(8) по делу N А60-14984/2018: несмотря на то, что спорная квартира являлась единственным жильем для ответчика и членов его семьи, судья пришел к выводу, что на нее может быть наложено взыскание в пользу банка, в залоге у которого она находилась в силу законной ипотеки.

Полный список имущества, на которое не может быть наложено взыскание в рамках открытого исполнительного производства, установлен в статье 446 Гражданского процессуального кодекса. В частности, не подлежит взысканию автомобиль, необходимый должнику для передвижения в связи с инвалидностью, а также одежда и обувь индивидуального пользования, в том числе даже дорогостоящие (норковая шуба, меховое манто, брендовые сумки, пр.)

Что делать, если нет денег на погашение кредита

Бывает, что заемщик не обладает никаким имуществом, которое может быть взыскано в счет долга, а его доход явно недостаточен для своевременного погашения ежемесячных выплат по кредиту. В этом случае можно списать долги без суда через МФЦ по месту жительства или пребывания. Такой способ подойдет для тех, чей долг не превышает 500 000 рублей, причем к рассмотрению принимаются не только долги перед банком, но и договоры поручительства, налоговая задолженность и алименты.

Процедура абсолютно бесплатна, однако будьте готовы, что Ваши слова подвергнутся самой тщательной проверке: даже наличие оформленного на должника старой неликвидной дачи или гаража может стать причиной отказа в списании долгов.

Еще одно важное условие: на момент подачи заявления в МФЦ о списании долга в отношении заявителя не должно быть других действующих исполнительных производств.

Заявление рассматривается достаточно быстро, всего три дня. Если все условия соблюдены, делу дают ход, и данные должника заносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Собственно, дальше остается только ждать: процедура внесудебного банкротства занимает полгода. Приятным моментом является то, что после регистрации заявления приставы не имеют право требовать с заемщика или поручителя деньги, равно как и списывать деньги со счетов. На этот период прекращается и начисление пени и процентов по кредиту.

Однако будьте готовы, что и новый кредит взять не удастся. Придется столкнуться и с рядом других ограничений. В случае внесудебного банкротства должник теряет право

Оформлять любые кредиты в течение последующих 5 лет без указания факт банкротства.
Занимать руководящие должности в кредитных организациях в течение 10 лет
Занимать руководящие должности в других юридических лицах в течение 3 лет
Работать в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании в течение 5 лет.

Индивидуальные предприниматели, признавшие банкротство, теряют право на регистрацию нового ИП и управление юридическим лицом.

Списание долгов через суд

Можно ли списать по закону долг свыше пятиста тысяч рублей? Да, Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.2002 г. с последними поправками от 24.08.2023 г. предусматривает для физических лиц в этом случае возможность банкротства через суд. На 2023 год размер госпошлины за обращение в суд составляет 300 рублей для физических лиц и 6000 рублей – для юридических. Помимо этого, будут и дополнительные расходы на вознаграждение арбитражному управляющему, публикацию данных о банкротстве, а также почтовые расходы.
Заявление о признании должника банкротом рассматривается от 15 дней до трех месяцев. За это время суд рассматривает все обстоятельства и если приходит к выводу, что должник и в самом деле не владеет никаким имуществом, пригодным для взыскания, и не в состоянии оплатить накопившиеся долги, может официально признать заемщика банкротом.

Впрочем, может возникнуть ситуация, когда какое-то имущество у должника все же имеется, но его явно недостаточно, чтобы рассчитаться с долгами. Тогда по решению суда имеющуюся квартиру/машину/земельный участок выставят на торги, а вырученные средства пойдут на уплату долга. Исключение – имущество, на которое нельзя обратить взыскание по закону, о котором уже упоминалось.

Для банкротов по суду сохраняется запрет на три года заминать руководящие должности, а также брать кредиты и займы без указания факта банкротства в течение последующих пяти лет. Иногда судом может быть запрещен и выезд за границу.

Какие еще есть законные способы избавиться от долгов
Особой Федеральной программы списания долгов физических лиц на 2023 год не предусмотрено, равно как в 2023 г. отсутствуют отдельные льготы для пенсионеров при списании долга.

Единственный законный способ погасить долги навсегда без процедуры банкротства – мировое соглашение с банком. Если кредитор согласится пойти навстречу и реструктуризировать оставшуюся задолженность с учетом реальных возможностей и изменившихся обстоятельств заемщика, требования о немедленном взыскании долга прекратятся.

Если же договориться не удастся, то все имущество как самого должника, так и поручителей будет распродаваться для того, чтобы погасить долг.